Bespaar geld door de kosten achter een creditcard te begrijpen
In de moderne wereld is digitaal geld de norm geworden, en creditcards zijn een onmisbaar hulpmiddel geworden voor het uitvoeren van financiële transacties. Hoewel creditcards ongetwijfeld handig zijn, kunnen ze ook gepaard gaan met verschillende kosten en toeslagen die niet altijd even duidelijk zijn voor kaarthouders. In dit artikel behandelen we de generieke kosten en gaan we dieper in op enkele van deze financiële aspecten die vaak over het hoofd worden gezien: creditcard aanvullende opslag, opneem toeslag, koersopslag en transactiekosten.
Of u nu van plan bent om een droomvakantie te boeken, een onvergetelijk concert bij te wonen, of gewoonweg uw dagelijkse boodschappen te doen, een creditcard biedt u de vrijheid om te betalen op de manier die u het beste uitkomt. Echter, voordat u enthousiast een creditcard aanvraagt , is het verstandig om uzelf goed te informeren. Begrijpt u bijvoorbeeld volledig welke kosten aan uw creditcard zijn verbonden?
Voor de duidelijkheid maken we onderscheid tussen generieke en standaard kosten en overige kosten die gebonden zijn aan het gebruik. Het is goed om te realiseren dat deze kosten bestaan maar het niet betekent dat deze kosten ook gelden voor elke creditcard.
Generieke en standaard kosten
Overige en gebruikskosten
De jaarlijkse bijdrage van reguliere creditcards is een vast bedrag dat kaarthouders elk jaar of elke maand moeten betalen om de kaart te behouden. Deze kosten variëren van kaart tot kaart en kunnen variëren van enkele tientallen tot enkele honderden euro's. In ruil daarvoor krijgen kaarthouders vaak voordelen zoals punten, beloningen of verzekeringen. Het is belangrijk om deze kosten af te wegen tegen de voordelen om te bepalen of een creditcard de moeite waard is voor individuele financiële behoeften en uitgavenpatronen. Met de vergelijker is het mogelijk om deze kosten inzichtelijk te krijgen.
Prepaid creditcards worden vaak aangeboden op basis van een eenmalige bijdrage bij aankoop . Deze kosten variëren. Sommige prepaid creditcard zijn "gratis" maar vereisen een bankrekening bij de aanbieder (b.v. bank) waar de kaarthouder dan rekening moet houden met bijkomende kosten. Bij bankonafhankelijke creditcards zijn de kosten duidelijker zichtbaar. Tegelijkertijd dien je goed rekening te houden dat prepaid creditcards een beperkte houdbaarheid kunnen hebben van enkele jaren; voor redenen zoals veiligheid, technologische vooruitgang, klantidentificatie, en kostenbeheersing. Het is belangrijk om de initiële kosten en de vervaldatum te overwegen bij het kiezen van een prepaid creditcard, omdat deze factoren van invloed kunnen zijn op de algehele kosten en bruikbaarheid van de kaart. Bij sommige aanbierder is er ook sprake van verzendkosten. Dit kom je vaker tegen bij de "gratis" creditcards.
Bij veel aanbieders is het mogelijk extra creditcards aan te vragen, bijvoorbeeld voor uw echtgenoot of volwassen kinderen (meerderjarig kind). Hieraan zitten vaak extra kosten aan verbonden. Voor nieuwe aanvragen is het goed om rekening te houden met deze kosten. In de vergelijker worden deze kosten vermeld. Door extra creditcards toe te voegen aan uw account, kunnen uw dierbaren profiteren van dezelfde financiële voordelen en gemakken die uw kaart biedt. Let wel op dat de rekeninghouder en aanvrager eindverantwoordelijk blijft voor alle uitgaves die gemaakt worden met de extra creditcards.
Een opneem toeslag is een vergoeding die in rekening wordt gebracht wanneer u contant geld opneemt met uw creditcard, meestal via een geldautomaat. Dit kan aanzienlijk duurder zijn dan het opnemen van geld met een bankpas. De opneem toeslag kan bestaan uit een vast bedrag of een percentage van het opgenomen bedrag, wat in kosten snel kan oplopen als er regelmatig contant geld wordt opgenomen met de creditcard.
De opneem toeslag en dus de kosten voor contant geld opnemen worden vaak apart vermeld op de transactieoverzichten in de online bankomgeving of mobiele app.
Wanneer u in het buitenland aankopen doet met uw creditcard in een vreemde valuta (munteenheid anders dan de euro), moet er rekening worden gehouden met kosten voor het wisselen van munteenheid: de koersopslag en wisselkoers.
De wisselkoers ook wel de valutakoers genoemd is de verhouding tussen de waarde van twee verschillende valuta's. Het geeft aan hoeveel een bepaalde hoeveelheid van de ene valuta waard is in termen van de andere valuta. Voor de kaarthouder vertaalt dit zich in de vergoeding die in rekening wordt gebracht voor het omrekenen naar euro's van een betaling of geldopname in een vreemde valuta (een andere munteenheid dan de euro). Deze koersen variëren dagelijks, vandaar de term 'wisselkoers'.
De koersopslag of wisselkoersopslag is een toeslag bovenop de wisselkoers die in rekening wordt gebracht voor het omwisselen van munteenheid. Het kan gezien worden als de kosten die financiële instellingen, zoals creditcardmaatschappijen of banken, worden toegevoegd voor het omrekenen van valuta. De koersopslag is vaak een vaste percentage die gekoppeld is aan de creditcard.
De uiteindelijke kosten (koersopslag + wisselkoers) voor de kaarthouder zijn gebasseerd op een vastgestelde koers van de desbetreffende creditcardnetwerk zoals Visa, Mastercard en American Express, op de dag van transactie en de wisselkoersopslag die de creditcardmaatschappij zoals ICS daarop toepast. De wisselkoers van de euro wordt doorgaans bepaald door de Europese Centrale Bank (ECB).
Laten we dit illustreren aan de hand van een (fictieve) voorbeeld:
Stel, je gebruikt jouw creditcard voor het betalen van een bedrag van 1000 Turkse lira (vreemde valuta, TRY). Voor deze betaling moet je rekening houden met de koersopslag en wisselkoers. Je hebt een bepaald creditcard van ICS met een koersopslag van 2%. Welk bedrag wordt er afgeschreven en hoe ziet de berekening van wisselkoers en koersopslag eruit?
Voorbeeld berekening van wisselkoers en koersopslag
Samengevat, de afschrijving voor de betaling van 1000 Turkse lira bedraagt € 35,63. Dit bedrag omvat zowel de koersopslag als de omrekening van de wisselkoers.
Met een creditcard kan je ook geld overmaken naar een bankrekening? Dit is kosteloos bij een positief saldo. Bij onvoldoende positief saldo op uw kaart wordt er een vergoeding van 2,5% in rekening gebracht over het bedrag. Meer informatie over saldo en bestedingslimiet vind je in ons artikel over de werking van creditcards .
In het geval van een creditcard zonder de mogelijkheid van gespreid betalen en een betalingsachterstand van een aantal maanden, kunnen er incassokosten worden berekend. De exacte hoogte van deze kosten is afhankelijk van het openstaande saldo. Het maximale bedrag dat u dient te betalen is gebasseerd op de Wet Incassokosten (WIK) .